Thumb_very_big_014

Стратегической целью устойчивого развития любого современного государства является повышение уровня и качества жизни населения на основе динамичного развития экономики и социальной сферы.

Формирование социального рыночного хозяйства в современной России предполагает преобразование всех институтов национальной финансовой системы страны, включая страхование.

В условиях реформирования российского общества страхование как один из важнейших элементов рыночной инфраструктуры - универсальное средство защиты всех форм собственности имущественных интересов отдельных граждан и хозяйствующих субъектов в целом.

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни общества. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения от неожиданно наступающих событий, сопровождающихся ущербами. Создание целевых денежных фондов для страхования, управление ими и распределение - это часть системы финансовых отношений, неразрывно связанная с другими формами аккумуляции и расходования финансовых ресурсов общества.

Рискованный характер общественного производства главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. Поэтому институт страхование издавна занимает важное место в системе финансовых механизмов защиты общества от неблагоприятных событий и катастроф, являясь один из важнейших способов обеспечения потребности в возмещении материального ущерба вследствие внезапного наступления определенного события природного, техногенного либо иного характера, вероятность которых объективно существует в нашей жизни.
Потребность граждан, предприятий и организаций в страховой защите существует и растет одновременно с развитием экономики Российской Федерации, переход к рыночным отношениям значительно увеличил для них степень риска.

Эффективная система страхования защищает общество от острых социальных потрясений, стимулирует формирование инвестиционного климата и в конечном итоге способствует экономическому росту в целом. Рыночная экономика в современной России нуждается в широкой страховой защите, которую можно сформировать и реализовать установлением нескольких уровней страхования следующих интересов: индивидуальных, т.е. частных, имеющих значение лишь для какого-то конкретного индивида; общих страховых интересов, т.е. определенных групп людей, связанных едиными целями, особым характером труда, которые могут быть реализованы осуществлением обязательных видов страхования за счет средств самих страхователей либо за счет государства, когда интересы последнего и индивидов совпадают; подавляющего большинства граждан страны, нуждающихся в защите от масштабных рисков, носящих социальный и экономический характер. Отсюда неослабное стремление государства к максимальному распространению страхования.

Опыт, накопленный в новейшей истории России, показывает: сложившиеся подходы к формированию и реально действующие механизмы страховой деятельности явно не удовлетворяют потребность в страховой защите. Отсюда особое внимание государства к выработке новых концептуальных подходов в области правового регулирования и государственного управления страховой деятельностью.

Развитие страхования в нашей стране в полной мере отвечает интересам государства по осуществлению всеобъемлющих реформ. В свою очередь, становление цивилизованного рынка страховой деятельности выступает гарантией государственных интересов при про ведении масштабных преобразований во всех сферах жизни общества. Отсюда актуальность и большая научная и практическая значимость организационно-правового обеспечения государственных интересов в сфере страховой деятельности.

Страховые отношения необходимо рассматривать исходя из широкого понимания страхования, включающего в себя виды "обыкновенного" страхования, т.е. коммерческого, в которых отношения между страхователем и страховщиком урегулированы гражданско-правовыми нормами и социального страхования, страховая сущность которых еще не до конца осознана в теории и на практике. Единство страхования в широком понимании сегодня исключительно важно, так как только сочетание и даже взаимопроникновение различных его сфер может создать гарантированную защиту имущественных интересов граждан и субъектов предпринимательской деятельности в условиях рыночной экономики.

В качестве социально-экономической и финансовой категории страхование - это совокупность экономических и финансовых отношений по формированию целевых фондов денежных средств для возмещения убытков вследствие реализации определенных страховых рисков (природного, техногенного, социального и иного характера), предусмотренных законом и (или) договором, путем разложения величины убытков между участниками формирования этих фондов.

Сегодня страховое законодательство представляет, к сожалению, простой набор разрозненных, не оформленных в единый массив нормативных актов. Статья 39 Конституции РФ только декларирует правовой институт добровольного социального страхования, при этом обязательное социальное страхование Конституцией РФ не установлено.

Страхование как система отношений по формированию специализированных целевых денежных фондов - составляющая финансов общества. В науке финансового права пока недостаточно четко разрешен вопрос о том, какие общественные отношения в сфере страхования являются объектом правового регулирования финансовых норм. С переходом России к рыночной экономике произошли существенные изменения в правовой регламентации указанных отношений. Часто наблюдается разобщение вопросов"частного" и "публичного" страхования, работы, посвященные выявлению единства начал и принципов юридического регулирования Финансово-правовых отношений в сфере страхования, отсутствуют.

Страхование как вид предпринимательской деятельности представляет собой профессиональную защиту имущественных интересов физических и юридических лица счет средств страховых фондов, предназначенных для компенсации материального ущерба, связанного с наступлением страховых событий. В этой связи в условиях современного общества страхование, являясь одним из важнейших элементов рыночной инфраструктуры, во многом превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, как имущественных интересов отдельно взятых граждан, так и хозяйствующих субъектов в целом. Oтсюда страхование как неотъемлемая функция современного социального государства выступает важным механизмом обеспечения его развития и стабильности.

Объективная необходимость страхования для жизнедеятельности как хозяйствующих субъектов, так н всего населения страны, государства в целом определяет его всеобщий, публичный характер. Именно по этой причине государство не может находиться в стороне от правового регулирования страховой деятельности, учитывая при этом и частные, и публичные интересы в сфере страхования.

Рынок страховых услуг в России с точки зрения их объемов и качества нельзя считать сегодня зрелым и вполне развитым. Неразвитость страхования сдерживает и социально-экономическое развитие страны, устойчивость ее экономики. Общество, бесспорно, нуждается в широкой страховой защите, которую можно сформировать и реализовать путем установления нескольких уровней страхования как публичных, так и частных интересов. Это может быть реализовано либо путем осуществления обязательных видов страхования, либо за счет средств самих страхователей, либо за счет государства, когда интересы последнего и индивидов совпадают.

Однако для того, чтобы привлечь средства населения в страховой сектор необходимо существенно повысить уровень доверия к страховым компаниям, обеспечить их финансовую устойчивость и минимизировать злоупотребления на рынке страховых услуг. Страхование должно стать доступным, выгодным и надежным способом вложения свободных денежных средств. эту задачу можно решить с помощью государственного административного регулирования страховой деятельности, путем введения и совершенствования существующих разрешительных режимов.

В настоящее время создание единой страховой системы исключительно важно, так как только сочетание и даже взаимопроникновение различных его сфер может создать гарантированную защиту имущественных интересов граждан и субъектов предпринимательской деятельности в условиях формирования рыночной экономики. Национальная стратегия страхования в условиях рыночной экономики представляется на сегодняшний момент до конца не сформированной, о чем свидетельствует либо отсутствие в нормативно-правовых документах определений многих ключевых понятий страхования, либо недостаточное научно практическое осмысление тех понятий и категорий, которые все же используются в законах и подзаконных нормативных актах.

Нормативно-правовое регулирование страхования находится в стадии постоянного развития и совершенствования. Важным является выработка новых концептуальных подходов к правовому регулированию и государственному управлению страховой деятельностью. Методы и формы правового регулирования страховой деятельности в рыночной экономике требуют исследования еще и потому, что практическое отсутствие в нашей стране на протяжении длительного времени эффективной работы по совершенствованию страхового законодательства привело к снижению активности функционирования страхового рынка в целом, что в конечном итоге вызвало объективную необходимость поиска новых путей правового регулирования страховой системы Российской Федерации.
С юридической стороны, страхование есть система правовых отношений. Во многих работах ученых и специалистов вопросы страхового права исследованы односторонне, страховые правоотношения рассмотрены с точки зрения какой-либо одной отрасли отечественного права.

Предмет регулирования страхового права представляется более широким, он составляет общественные отношения, складывающиеся в процессе непосредственного осуществления добровольных и обязательных видов страхования, включая обязательное социальное страхование, порядок образования и расходования страховых резервных фондов государства и отдельных хозяйствующих субъектов, а также организации страхового дела, финансового контроля, надзора за страховой деятельностью.

В страховое право включают нормы конституционного, административного, финансового, гражданского права, а также права социального обеспечения. Поэтому можно говорить о том, что право вое регулирование страхования складывается из многих методов указанных отраслей права.

Между тем важно подчеркнуть, что сложившиеся сегодня подходы к формированию и реально действующие механизмы страховой деятельности явно не удовлетворяют прогрессирующую потребность в страховой защите. Отсюда особое внимание государства к выработке новых концептуальных подходов в области правового регулирования и управления страховой деятельностью. Проблема обостряется практическим отсутствием на протяжении длительного времени целенаправленной эффективной про граммы по демонополизации рынка страховых услуг, что привело к его стагнации и вызвало объективную необходимость поиска радикальных инноваций, направленных на устранение возникших недостатков.

Таким образом, развитие страхования в нашей стране в полной мере отвечает интересам государства по осуществлению всеобъемлющих реформ. И, напротив, становление цивилизованного рынка страховой деятельности является гарантией государственных интересов при проведении масштабных преобразований во всех сферах жизни общества.


Косаренко Николай Николаевич,
кандидат юридических наук, доцент МосГУ